현실적인 통장 관리 방법 알려드려요

재테크 전문가들은 모두들 하나같이 통장 관리의 중요성을 말해요. 그렇다고 통장 관리가 쉬운 것은 아니에요. '고정 지출과 변동 지출을 구분하라', '고정 지출은 줄이기 어렵고 변동 지출을 줄여라'라고 하지만 막상 시작해 보면 일단 통장 만드는 것도 어렵고 어떤 개념으로 관리해야 하는지 와닿기 까지 많은 경험 필요하거든요.

 

그래서 제 개인적인 경험을 바탕으로 쉽게 접근할 수 있는 방법을 몇 가지 알려드릴까 해요.

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통장 관리의 장점과 단점

통장 관리는 자산 관리에 있어서 꼭 해야하는 필수 요소지만 어떤 점이 좋은지 구체적으로 알면 좀 더 목표의식을 가지고 실행할 수 있겠죠. 하지만 단점도 존재하긴 합니다.

 

통장 관리의 장점

• 현재 소비나 지출 수준을 알 수 있어요.

해보시면 아시겠지만 통장 관리를 해오지 않은 상태였다면 대부분 본인의 소비나 지출액에 대해서 과소 평가 되어 있을 가능성이 매우 높아요.

 

• 지출에 대한 불안함이 해소될 수 있어요.

소비를 많이 하지 않는 편인 분들은 평소에 꼭 해야 하는 지출마저도 늘 불안하고 스트레스받을 확률이 높죠.

(특히 제가 그랬어요 ㅠㅠ)

 

하지만 통장을 관리하면서 지출이 제대로 관리되기 시작하면 계획 내에 지출이 되고 있다는 확신이 오면 불안함이 생기지 않아요.

 

• 장기 계획을 세울 수 있어요.

주택 구입뿐만 아니라 목돈이 들어가는 기타 여러 가지 지출 활동에 있어서 언제쯤 구입 가능한지 알 수가 있게 돼요.

 

통장 관리의 단점

• 생각보다 많은 시간이 소모돼요.

사실 통장만 쪼개서 돈을 넣어둔다고 자연스럽게 관리가 되는 건 아니에요.

 

인터넷으로 또는 지인을 통해서 아무리 많은 얘기와 경험담을 듣고 보고 배워도 결국 본인의 경험을 통해서 개인 사정에 맞춰 통장의 용도도 변경해야 하고 다시 계획을 짜야해요.

 

그 뿐만 아니라 여러 개의 통장을 만들고 지속적으로 관리하는 일도 여간 힘든 게 아니거든요.

 

• 구성원(결혼, 가족, 친구)이 있다면 다툼이 있을 수 있어요.

이건 현실적인 부분이 큰데 좋은 목적으로 시작한 것이긴 하지만 지금까지 서로 자유롭게 지출해 왔다면 갑작스러운 지출관리는 상대방에게는 감시와 통제로 여겨질 수도 있거든요.

 

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통장 관리의 우선 순위

전문가들은 보통은 고정지출과 변동지출을 구분하라고들 많이 얘기하죠.

 

하지만 저는 자산증식이 목표였기 때문에 지출이 아닌 투자와 저축 영역까지 통장관리에 적극적으로 고려했지요.

저축과 지출에만 맞춘 통장 관리 계획을 생각하신 분들에게는 일부 안맞는 부분이 있을 수는 있어요.

 

소비에 맞춘 우선순위
개인 소비 영역 > 공동 소비 영역 > 계획 소비 영역 > 잉여 저축 영역 > 투자 저축 영역
 
투자에 맞춘 우선순위
투자 저축 영역 > 잉여 저축 영역 > 계획 소비 영역 > 공동 소비 영역 > 개인 소비 영역

 

아래는 남편은 직장인 아내는 가정주부라는 외벌이 가정을 예시로 용도별 통장 분리 방법이에요.

 

통장 관리의 '개인 소비 영역'

• 아내 생활비 통장 : 식자재, 와이프 지출, 와이프 취미생활 등등

• 남편 생활비 통장 : 출퇴근 교통비, 내 지출, 취미생활 등등

 

통장 쪼개기나 통장 관리가 처음이거나 익숙하지 않다면 이 부분을 우선순위를 높이고 시작하는 것을 추천드려요.

 

통장 관리의 '공동 소비 영역'

• 가족 생활비 통장 : 공과금, 보험료, 관리비, 통신비 등등

• 주거비 통장 : 월세, 전세금, 주택담보 관련 등등

 

고정 정기 지출 통장이라고 보면 되는데 통신비나 공과금, 보험료를 실적으로 인정해 주는 카드를 활용한다면 살림에 큰 도움이 됩니다.

 

통장 관리의 '계획 소비 영역'

• 여행 통장 : 연간 1회 기준의 여행비 적립

• 자동차 구입 통장 : 자동차(2,000만 원~3,000만 원 예상) 구입 비용 적립

• 세탁기 구입 통장 : 세탁기(100~200만 원 예상) 구입 비용 적립

 

부수입이 있다면 계획 소비 영역에 있는 통장에 추가 적립하는 것도 좋아요.

 

통장 관리의 '잉여 저축 영역'

• 비상금 통장 : 예상치 못한 병원비, 예상치 못한 부조금, 예상치 못한 축의금

• 부모님 용돈 통장 : 부모님 생신, 명절 선물이나 용돈, 조카들 용돈 적립

 

비상금 통장은 계획적인 지출 관리에 필수요소이고 부모님 용돈 통장은 또 하나의 정기 지출금이라고 볼 수 있죠.

 

통장 관리의 '투자 저축 영역'

• 저축 통장 : 정기 적금 저축이나 예금을 위한 적립

• 주식 통장 : 주식 계좌 연동 계좌나 주식 계좌 또는 CMA

 

적극적인 자산 불리기가 목적이라면 최우선 순위로 둬야 하는 관리 통장들이에요.

 

 

통장 관리 꿀팁

통장 관리에 대한 계획이 세워지셨다면 이제 실제로 실행할 단계가 남아 있겠죠? 그러면 실행 단계에서 알아 두면 좋을만한 팁 몇가지만 전해드릴게요.

 

통장 관리 계좌 여러 개 만들기

앞서서 말했지만 통장을 여러 개 만드는 건 정말로 힘든 일이에요.

 

용도별로 계좌별로 각 통장마다 지출 날짜와 그에 맞는 이자율까지 따져가며 통장을 만들어서 관리하는 게 최적이긴 하겠지만 처음 통장 쪼개기 관리를 할 때는 시작하기도 어려워서 포기하는 경우도 생기는데요.

 

그래서 통장 계좌를 여러 개 만들 수 있는 금융 테크 전문회사의 앱을 추천하는데 내 소중한 돈을 맡기는 만큼 그중에서도 추천할만한 스마트 뱅킹 앱은 '카카오뱅크'와 '토스뱅크' 정도라고 보고 있어요.

 

그중에서 토스뱅크의 '모으기 통장' 기능을 추천하는데 그 이유는 통장 계좌는 하나만 만들지만 모으기 기능을 통해서 통장을 쉽게 쪼개는 효과를 볼 수 있거든요.

 

하지만 다른 금융 회사와의 거래 기능(뱅킹 앱 이체, 자동 출금, 자동 출납, 거래 계좌 등등)은 토스뱅크도 개선하고는 있지만 아직까진 카카오뱅킹이 훨씬 유리해요.

 

급여통장을 유지시키기

보통 급여 통장의 장점이라면 이체 수수료 무료나 추가 이자율 제공을 하는데 다만 급여 이체 내역이 필요하죠. 단순히 '급여'나 '월급'이라는 말이 들어가기만 하는데 월급날 맞춰서 일일이 하기에는 너무 힘들거든요.

 

하지만 사이다 뱅크의 '급여이체 하기' 기능을 사용하면 한 번에 최대 5개 통장을 자동으로 '급여' 이체를 진행시킬 수 있으니 꼭 써보시길 바래요.

 

높은 이율의 파킹 통장 활용하기

IBK 중기근로자급여파킹통장은 300만 원까지연 3% 금리로 매월 이자를 지급하고요. 수수료 면제 및 환율 우대 혜택도 제공해요.

 

기업은행 스마트 뱅킹앱인 i-ONE Bank를 통해서 편하게 은행을 직접가지 않고도 만들수 있고 기존의 계좌를 계좌 용도 변경을 통해서 변경할 수 있죠.

(2023년 8월 기준)

 

또는 파킹 통장을 대체할만한 CMA 통장을 통해서 잉여 자금을 관리하는 것도 좋은 방법이에요.

파킹 통장 말고 CMA

 

카드를 통한 지출 관리하기

어디서 보아왔던 것처럼 지출이 있을 때마다 영수증을 수기로 일일이 적어서 계산기로 두들기며 장부에 적는 방법은 너무 힘들어요.

 

그래서 통장 용도에 맞춰 해당 통장 계좌에서 결제되는 신용카드를 발급받고 그 신용카드에 나 스스로 한도를 정하고 지출하게끔 해요.

 

그렇다고 사용되어야 하는 신용카드의 한도액을 정해놓고 한도를 넘어가면 사용 안 하는 방법은 추천드리지 않아요. 차라리 그럴 용도라면 체크카드를 사용하시는 게 좋아요.

 

위에서 제시했던 개인 소비 영역(남편, 아내), 공동 소비영역을 기준으로 3장의 카드가 필요한데 카드 실적 혜택도 받으면서 지출 관리도 된다면 1석 2조 아닐까요?

 

신용카드 잘 고르는 방법

 

시트 문서로 관리하기

회사에서 엑셀 또는 구글 시트를 사용한다면 가계부를 작성할 때도 활용해 보세요. 만약에 한 번도 안 다뤄봤다면 이번 기회에 한번 배워보는 것도 어떨까요?

 

관리되는 통장들 그래프나 통계로 보면 현재 상황에 대해서 파악하기 훨씬 쉬워지거든요.

 

 

통장 관리 핵심 요약 3가지

자.. 위에서 여러가지 많은 얘기를 해드렸는데 조금 헷갈리실 수도 있으실거에요. 그래서 다시 한번 짧게 3가지로 요약해 드리자면 이렇습니다.

 

본인에게 맞는 계획 설정

저축 또는 자산 불리기를 위해서라면 저축 영역이 최우선, 자산관리나 통장 관리가 처음이라면 개인 소비 영역을 우선순위로 시작해요.

 

스마트 뱅킹 앱을 통한 다수의 통장 계좌 관리

통장 관리를 위해 통장 계좌가 여러개가 필요하다면 스마트 뱅킹(토스,카카오,사이다 스마트 뱅킹 등)을 이용하는게 편해요.

 

카드을 통한 지출 관리

공동 영역 지출, 개인 영역 지출에 일일이 지출 항목 관리하는 것보다는 신용카드나 체크카드를 통해서 지출액 자체를 관리하도록 하는게 좋아요.

 

이렇게 통장에 대한 관리 방법과 팁에 대해서 알려드렸는데요. '재테크의 시작은 통장 관리부터'라는 말이 있듯이 차근차근 시작해 보시길 강력! 추천드려요.

 

by. 가논가

 

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